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【大河财立方 记者 孙凯杰】在低利率消费贷业务踩下“刹车”后，商业银行零售条线将目光转向了信用卡现金分期。
5月13日，大河财立方记者获悉，多家银行推出信用卡现金分期利率优惠活动，折后近似年化利率最低可至3%以下，接近今年3月消费贷的最低利率水平。
消费贷硝烟未落，
现金分期“战火”又起
今年以来，多家银行的个人消费贷业务密集推出优惠活动，国有大行、股份制银行以及城商行纷纷给出了低于3%的年化利率，以优惠券的形式直接发放给消费者。但随着低息消费贷在3月末被叫停，进入4月后，多家银行个人消费贷利率已重返“3字头”。
不过，陆续有银行瞄准现金分期业务，将信用卡取现分期叠加较大力度的优惠券，实现较低的年化利率。
大河财立方记者注意到，工商银行、交通银行、招商银行、中信银行等都推出了现金分期的折扣。以交通银行为例，现金取现不分期的年化利率超过9%，但分12期、24期均有折扣，折后年化利率在2.5%～5%之间不等，最低的已经低于3%；另一位消费者使用中信银行现金分期，24期本金总额为50000元，叠加1.9折优惠券后利息总额为1745元，近似折算年化利率约为3.19%。
某银行打出的现金分期利息折扣营销广告
某国有银行郑州支行的客户经理表示，现金分期相较于消费贷业务额度较小，利率也与客户信用卡的实际使用情况有关，暂时不会出现大批量的低利率优惠。
某股份制银行郑州支行的客户经理提到，今年3月的个人消费贷优惠覆盖面较广，消费者只要符合相关要求，均可以通过自行申请获取；而信用卡现金分期业务仅针对信用卡持卡客户，且与客户的信用卡额度相关，一般情况下，现金分期额度在信用卡总额度的五成左右。
申请现金分期成功后需上传消费凭证，
否则需立即还清
与个人消费贷业务类似，多家银行均表示，现金分期的贷款仅可用于个人消费，不可用于房产、投资、经营等用途。
同时，大河财立方记者还看到，有消费者成功申请现金分期后，会被要求上传后续消费的凭证。如果凭证总计费用不足现金分期总额，银行有可能会要求提前还款。
以交通银行为例，相关条例显示，放款后60天内，消费者需上传相关消费凭证（发票、交易截屏等），交通银行可对所借资金进行监管，并保留对资金用途审核的权利。若消费者未按约定使用现金款项，交通银行有权采取分期提前终止、信用卡管制等措施，剩余分期本金及相关费用（如有）需一次性偿还。
在2024年年报中，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行，以及招商银行、中信银行等股份制银行纷纷提出推动信用卡分期产品的增长策略。
例如，工商银行提到，要加大汽车、家装家居、家电等以旧换新金融支持力度，强化个人贷款和信用卡分期付款场景赋能。中国银行表示，要布局重点场景，落实国家支持“以旧换新”工作部署，推出信用卡分期专属产品服务方案；持续推动分期资产业务发展，强化账单分期、消费分期等精细化运营能力，把握新能源汽车发展趋势，线上调优产品流程，拓展渠道，提升客户动员能力，线下持续丰富营销活动，提升客户服务质效。
在3月17日的国务院新闻办公室发布会上，中国人民银行信贷市场司负责人车士义提到，要支持金融机构以消费贷款、汽车贷款为基础资产，开展资产证券化业务，加大汽车贷款、消费贷款投放。扩大柜台债券投资品种，拓宽居民财产性收入渠道用于消费。财政部经济建设司司长符金陵则表示，要对我国居民使用个人消费贷款进行的重点领域消费给予一定贴息支持，降低消费者信贷成本，提升人民群众的幸福感和获得感。
华创证券研报认为，由于行业性零售贷款资产质量有所承压，银行放贷仍相对谨慎，而对于优质客户的竞争将更加激烈。A股上市银行的第一季度报告显示，多数银行净息差、净利差仍呈持续下行趋势，在利润空间被不断压缩的背景下，零售贷款的竞争格局或将持续。
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