南国早报客户端3小时前
“我一直知道自己有点胖，却没想到会影响买保险。”近日，南宁市民张先生吐槽了自己的投保经历：身高175厘米、体重95公斤的他，BMI指数超过30，在申请某款重疾险时，不仅被要求提交详细体检报告，最终还因肥胖带来的潜在健康风险被加收20%保费。
肥胖真的会影响投保吗？不同险种对肥胖人群的核保标准有何差异？对此，南国早报全媒体记者采访了业内人士，为市民解析肥胖与投保的关联。
案例：
肥胖成投保“拦路虎”，多类险种受影响
张先生告诉记者，保险公司核保时，除要求他提供血脂、血糖、血压等专项体检数据，还特别询问他是否有睡眠呼吸暂停、关节不适等症状。最终，因各项指标显示存在代谢异常风险，他被判定为“次标准体”，保费较标准体上涨20%。
广州的李女士投保百万医疗险时也遇类似问题。35岁的她BMI指数31，属肥胖人群，保险公司核保时发现其有轻度脂肪肝，除要求提供近半年肝功能检查报告外，还对“与肥胖相关的疾病治疗”做出免责约定——因肥胖引发的糖尿病、高血压等疾病治疗费用不予报销。
玉林某国企员工王先生遇到的情况更棘手。40岁的他BMI指数达33，申请定期寿险时，因同时伴有高血压和高血糖，被保险公司直接拒保。“之前没把体重当回事，没想到买保险时直接被拒之门外了。”王先生无奈道。
“这相当于保险公司为额外承担的健康风险‘加价’。”对此，资深保险经纪人陈岸解释，肥胖人群患高血压、糖尿病、心血管疾病的概率远高于正常体重人群，而这些疾病正是重疾险、医疗险的高频赔付项，“从精算角度看，风险越高，保费自然会相应调整，投保人还可能面临免责约定、被拒保的情况”。
陈岸提醒，消费者投保前可先自行计算BMI，若处于临界值，建议先通过健康管理改善指标。若已存在肥胖问题，投保时需如实告知健康状况，避免因隐瞒信息导致后续理赔纠纷。
此外，部分保险公司支持“智能核保”，投保者在线填写健康信息后可即时获知核保结果，且不会留下拒保记录，“肥胖人群可优先选择这类产品，减少投保试错成本”。
解答：
关于肥胖与投保的那些事
1. 什么是BMI指数？
BMI指数（Body Mass Index）是国际上常用的衡量人体胖瘦程度及健康状况的标准，计算方式为：体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高（m）的平方。
一般来说，男性BMI在20.1—25之间为正常，超过30定义为肥胖；女性BMI在18.7—23.8之间为正常，超过28.6则为肥胖。
2. BMI与投保有何关联？
BMI指数是保险公司承保的参考标准之一。因体重超标者多处于亚健康状态，健康风险高于普通人，获得保险补偿的机会也更高。但BMI有局限性，不适用于孕妇、运动员等群体。
该指数仅在一定程度上反映个人肥胖与健康状况，部分保险公司会结合体脂、腰围、臀围等指标，或要求体检，综合判定是否加费承保或拒保。通常BMI不超过28，可按标准体投保。
需注意，并非超重就一定影响健康，临床中直接因超重导致的死亡率不高，但肥胖会增加糖尿病、高血压、心脑血管疾病风险，且体检时多伴随高血脂、脂肪肝等问题。因此，体重过高、BMI偏大者投保时，可能被要求做血压、血糖、血脂、肝功能等检查以综合评定。
3. 肥胖者投保可能会涨多少保费？
重度肥胖者可能需增加20%—25%的保费才能投保，因肥胖会提高心脏病、高血压、糖尿病等病症的发病率，增加保险公司赔付风险。若检测发现已患这些疾病，保险公司甚至可能拒保。
4. 不同险种对肥胖人群的核保标准有何差异？
不同险种对肥胖的核保尺度差异明显，消费者可针对性选择：
• 重疾险：BMI在24—27.9（超重）且无并发症，大多可标准体承保；BMI≥28（肥胖）时需提交体检报告，若伴随血糖、血压异常，可能加费10%—30%，部分产品对BMI≥32的投保者直接拒保。
• 医疗险：核保最严格，除关注BMI外，还会排查脂肪肝、高尿酸等肥胖相关疾病。若仅BMI偏高，可能对“肥胖相关疾病”设除外责任（如不赔睡眠呼吸暂停综合征治疗费用）；严重肥胖者可能被延期承保，直至体重达标。
• 意外险：通常无需健康告知，肥胖基本不影响投保。
• 寿险：对肥胖的包容度高于重疾险，部分产品允许BMI≤35的人群投保，但超标的肥胖者可能面临保费翻倍，极端情况（如BMI≥40且有并发症）可能会被拒保。
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